Un 401(k) es una cuenta de jubilación con impuestos diferidos, a menudo con aportación del empleador. Un IUL es un seguro de vida permanente con valor en efectivo con ventajas fiscales. No son sustitutos directos — cubren riesgos diferentes.
Impuestos
Las aportaciones al 401(k) son antes de impuestos, pero cada dólar que retiras en la jubilación se grava como ingreso ordinario. Un IUL se financia con dólares después de impuestos; su valor crece con impuestos diferidos y se puede acceder libre de impuestos mediante préstamos bajo la ley fiscal actual.
Riesgo de mercado
Un 401(k) está totalmente expuesto a las oscilaciones del mercado — una caída cerca de la jubilación puede ser costosa. El piso del 0% del IUL protege el valor en efectivo de las pérdidas, cambiando algo de potencial al alza (por el tope) por protección a la baja. Ver proteger tu jubilación de una caída.
Usar ambos juntos
Muchos ahorradores aportan a un 401(k) al menos hasta la aportación del empleador, y luego añaden un IUL para diversificación fiscal, protección del capital y un beneficio por fallecimiento. La combinación correcta depende de tu situación — el marco es el Protocolo SHIELD.
¿Debo detener mi 401(k) para financiar un IUL? +
Generalmente no — especialmente si recibes aportación del empleador, que es un retorno inmediato. Un IUL suele complementar un 401(k), no reemplazarlo.
¿Cuál tiene mejor crecimiento? +
Un 401(k) tiene potencial de mercado sin tope (y toda la baja); un IUL limita el alza a cambio de un piso del 0%. Perfiles de riesgo distintos para metas distintas.
¿Un IUL es realmente libre de impuestos? +
El valor crece con impuestos diferidos y los préstamos bien estructurados generalmente no se gravan bajo la ley actual. El trato fiscal depende de tu situación — consulta a un profesional.