Cuando pagas una prima de IUL, una parte cubre el costo del seguro y los cargos de la póliza, y el resto va a tu valor en efectivo. Ese valor gana interés según el desempeño de un índice de mercado elegido — pero tu dinero nunca está en el mercado.
Crédito indexado, topes y pisos
En cada período, la aseguradora mide el cambio del índice. Si es positivo, tu valor en efectivo se acredita hasta un tope; si es negativo, el piso del 0% acredita cero en lugar de una pérdida. Muchas pólizas aplican una tasa de participación que determina cuánto de la ganancia del índice recibes.
Acceder a tu valor en efectivo
A medida que se acumula, puedes acceder a tu valor en efectivo mediante retiros o préstamos de póliza. Bajo la ley fiscal actual, los préstamos bien estructurados generalmente no se consideran ingresos gravables — lo que hace al IUL útil para ingresos de jubilación con ventajas fiscales. Los préstamos y retiros reducen el beneficio y el valor si no se pagan.
Mantener la póliza sana
Un IUL debe estar bien financiado para funcionar. La subfinanciación, los préstamos máximos o el aumento de los costos del seguro en años posteriores pueden afectar la póliza, por lo que las revisiones anuales ayudan a mantenerla en curso.
¿Qué es el piso del 0%? +
Es una garantía contractual de que tu interés vinculado al índice nunca será menor a cero, protegiendo tu valor en efectivo de las pérdidas del mercado. Los cargos de la póliza siguen aplicando.
¿Qué es un tope? +
La tasa de interés máxima que la aseguradora acreditará en un período, aunque el índice suba más. Los topes los establece la aseguradora y pueden cambiar.
¿Se gravan los préstamos de un IUL? +
Bajo la ley fiscal actual, los préstamos de una póliza bien estructurada que se mantiene vigente generalmente no se consideran ingresos gravables. Si la póliza caduca con un préstamo pendiente, pueden aplicar impuestos. Consulta a un profesional.